发布于 2026-10-13 22:24
很多人置换房子的时候才发现，二套房的成本比想象中高。差在哪？主要是三块：首付比例、贷款利率、契税。
第一，首付比例。
首套房：全国大部分城市最低 15%，也就是 100 万的房子首付 15 万就能买。
二套房：首付一般在 25% 到 40% 之间，城市不同政策不一样。100 万的房子首付要 25 万往上。
第二，贷款利率。
首套房：利率通常是 LPR 减几十个基点，现在 3.0% 到 3.3% 比较常见。
二套房：利率至少是 LPR 加 60 个基点起步，比首套高一大截。同样贷 100 万 30 年，二套利息可能比首套多出十几万。
第三，契税。
首套房：90 平以下 1%，90 平以上 1.5%。
二套房：90 平以下 1%，90 平以上统一 2%（北上广深另有政策）。
举个例子。买一套 100 平、总价 200 万的房子：
首套：首付 30 万，契税 3 万，利率按 3.1% 算，月供约 8540 元。
二套：首付至少 50 万，契税 4 万，利率按 3.8% 算，月供约 9340 元。
首付差 20 万，月供每月差 800，30 年差 28 万。
所以置换的时候，别光盯着房价，把这三项加起来再算总成本。具体月供多少，用房贷计算器分别输入首套、二套的利率，对比一下就清楚了。