发布于 2026-10-13 22:22
很多人买房选贷款方式的时候都纠结：等额本息和等额本金，到底哪个划算？
先把两种方式说清楚。
等额本息：每个月还的钱一样多。前期利息占比大、本金占比小，后期反过来。好处是月供固定，心里有数；坏处是总利息多一点。
等额本金：每个月还的本金一样多，利息逐月递减。所以一开始月供高，越还越少。好处是总利息少；坏处是前几年压力大。
拿真实数字算一笔账。假设贷款 100 万，30 年，年利率 3.5%。
等额本息：月供固定 4490.45 元，30 年下来总利息约 61.66 万。
等额本金：首月还 5694.44 元，以后每个月递减约 8.09 元，最后一个月还 2785.88 元。总利息约 52.65 万。
这么看，等额本金比等额本息少还约 9 万块利息。但为什么大部分人还是选等额本息？
因为前几年等额本金每个月要多还 1200 多块。如果月收入 1 万出头，压力会很大。而且现在理财收益往往能跑赢房贷利率，手里留点现金比提前还贷更灵活。
怎么选？简单三条：
一、收入高、想少付利息、不介意前几年多还 —— 选等额本金。
二、收入一般、月供压力想固定 —— 选等额本息，大部分人都是这样。
三、打算 5 到 10 年内提前还款 —— 两种方式差别不大，选月供低的那个就行。
算自己的月供，直接用首页的房贷计算器，输入金额、年限、利率，两种方式一键对比。